Underförsäkring – vad är det och hur undviker du det?
Underförsäkring innebär att du har försäkrat ditt bohag för ett lägre belopp än det faktiskt är värt. Det märks inte förrän du gör en skadeanmälan — och då är det för sent att ändra. Det är ett av de vanligaste och dyraste misstagen i hemförsäkringen.
Hur uppstår underförsäkring?
Det vanligaste scenariot: du satte ett försäkringsbelopp för flera år sedan och har sedan dess köpt ny elektronik, möbler, cyklar eller kläder utan att uppdatera beloppet. Priserna stiger och du köper mer, men beloppet sitter kvar. En annan orsak är att beloppet aldrig var korrekt från början — de flesta underskattar värdet av sina ägodelar när de räknar i huvudet.
Proportionalitetsprincipen
Är du underförsäkrad gäller proportionalitetsprincipen (proportionalregeln). Den innebär att ersättningen vid en skada minskas i samma proportion som du är underförsäkrad — vid alla skador, inte bara totalförluster.
Exempel på proportionalitetsprincipen
Ditt bohag är värt 800 000 kr men du har ett försäkringsbelopp på 400 000 kr. Du är alltså försäkrad till 50 % av det faktiska värdet. Om du drabbas av en brandskada på 100 000 kr ersätts du inte för hela beloppet — du får bara 50 000 kr, eftersom du betalat premie för halva värdet. Principen slår till oavsett hur stor skadan är.
Så räknar du ut rätt belopp
Gå igenom hemmet rum för rum och uppskatta nyinköpspriset för varje föremål. Tänk på vad det kostar att köpa motsvarande sak ny i dag, inte vad du betalade för det ursprungligen.
- Möbler: soffa, sängar, matbord, stolar, hyllor, garderobar
- Elektronik: tv, dator, laptop, surfplatta, telefon, spelkonsol, kameror
- Kläder och skor — en garderob kan vara värd 30 000–80 000 kr
- Husgeråd, köksmaskiner och vitvaror (om de är lösöre)
- Cyklar, sportprylar och fritidsutrustning
- Smycken, klockor, konst och musikinstrument
En vanlig familj med normalt möblerat hem hamnar ofta på 600 000–1 000 000 kr när allt räknas samman till nyinköpspris. Är du osäker är det alltid klokare att sätta beloppet lite för högt. Premiedifferensen är liten men skyddet är ett annat.
| Bohagsvärde | Försäkringsbelopp | Täckning | Ersättning vid 100 000 kr skada |
|---|---|---|---|
| 800 000 kr | 800 000 kr | 100 % | 100 000 kr |
| 800 000 kr | 600 000 kr | 75 % | 75 000 kr |
| 800 000 kr | 400 000 kr | 50 % | 50 000 kr |
| 800 000 kr | 200 000 kr | 25 % | 25 000 kr |
Fullvärdesförsäkring som lösning
Flera bolag erbjuder fullvärdesförsäkring, där du inte behöver ange ett exakt belopp. I stället beräknar bolaget ett belopp utifrån dina uppgifter om bostadsstorlek, antal boende och livssituation. Det tar bort risken för att hamna i underförsäkring utan att du märkt det.
Bolag att jämföra hos
1. Hedvig Populärast
Lösöre upp till 1 mkr. Uppdatera beloppet i appen om du köper ny elektronik, cykel eller möbler.
2. Svedea
Lösöre upp till 1 500 000 kr — det högsta bland dessa bolag. Fullvärdesupplägg finns, vilket minskar risken för underförsäkring.
3. Gofido
Modulärt system. Se till att varje del speglar det faktiska värdet av vad du vill skydda. Beloppsgränser framgår per modul i villkoren.
4. Sejfa
Lösöre upp till 1 mkr. Justera försäkringsbeloppet via appen om bohaget vuxit sedan du tecknade.
Vanliga frågor om underförsäkring
Gäller proportionalitetsprincipen alltid?
Principen gäller i de flesta svenska hemförsäkringar och är reglerad i försäkringsavtalslagen. Undantaget är fullvärdesförsäkring, där bolaget garanterar att beloppet alltid är tillräckligt utifrån angivna uppgifter. Kontrollera i dina villkor om proportionalitetsprincipen tillämpas.
Kan bolaget neka min skada med hänvisning till underförsäkring?
Bolaget nekar inte skadan utan tillämpar proportionsminskning. Du får ersättning, men lägre än skadans faktiska värde. Bolaget är skyldigt att redovisa hur beräkningen gjorts. Är du osäker på om beräkningen är korrekt kan du kontakta Konsumenternas Försäkringsbyrå för gratis rådgivning.
Hur ofta bör jag uppdatera mitt försäkringsbelopp?
En rimlig rutin är att gå igenom beloppet en gång om året, till exempel vid försäkringsförnyelsen. Dessutom bör du kontrollera beloppet efter större inköp — en ny cykel, datorutrustning eller möbler kan förändra bohagets totala värde rejält.
Gäller underförsäkring bara vid totalförlust?
Nej, proportionalitetsprincipen gäller vid alla skador, även delskador. Har du bohag värt 600 000 kr men bara 300 000 kr i försäkringsbelopp ersätts alla skador med hälften av kostnaden — oavsett om det handlar om en brandskada på 10 000 kr eller en totalförlust.
Är det dyrt att höja försäkringsbeloppet?
Premieökningen för ett högre belopp är vanligtvis liten i förhållande till det utökade skyddet. Att höja beloppet från 500 000 till 800 000 kr kan i många fall kosta ett par hundra kronor extra per år — en liten kostnad jämfört med att förlora halva ersättningen vid en stor skada.
