Fullvärdesförsäkring – vad innebär det?
Fullvärde, förstaklass och dagsvärde är tre sätt att beräkna hur mycket du får ut om dina saker skadas. Med fullvärde ersätts föremål till vad det kostar att köpa nytt i dag, utan avdrag för ålder. Med förstaklass görs avdrag efter en viss ålder. Med dagsvärde ersätts föremålets faktiska marknadsvärde. De flesta moderna hemförsäkringar är fullvärdes- eller förstaklass-försäkringar.
De tre ersättningsprinciperna
Fullvärdesförsäkring
Med fullvärde ersätts du för vad det kostar att köpa en likvärdig ny sak i dag. Inga avdrag görs för att föremålet var gammalt eller slitet. Har din tio år gamla kaffebryggare förstörts i en brand får du pengar till en ny kaffebryggare av liknande typ – inte tio år gammalt kaffebryggarvärde. Fullvärde ger det starkaste skyddet men innebär en något högre premie.
Förstaklass
Förstaklass liknar fullvärde men med åldersmässiga avdrag för föremål som överstiger en viss ålder. Avdraget varierar per bolag och föremålstyp. Elektronik åldras snabbt i det här systemet – en tre år gammal laptop kan få ett avdrag på 30–50 %.
Dagsvärde
Dagsvärde innebär att ersättningen beräknas utifrån föremålets faktiska marknadsvärde vid skadetillfället. Ett begagnat piano som är 20 år gammalt ersätts alltså med vad man kan förväntas betala för ett liknande piano på andrahandsmarknaden. Det är den lägsta ersättningsnivån och är sällsynt i moderna hemförsäkringar.
Vilken princip passar din situation?
De flesta moderna hemförsäkringar erbjuder fullvärde eller förstaklass som standard. Dagsvärde förekommer men är ovanligt. Vad som passar beror på åldern på dina ägodelar.
- Har du nyare möbler och elektronik passar fullvärde
- Har du äldre bohag med lågt marknadsvärde spelar skillnaden mindre roll
- Kontrollera alltid vid vilken ålder förstaklass-avdraget träder in
- Smycken, konst och antikviteter hanteras ofta separat och kräver ibland separat värdering
Hur fungerar fullvärde vid tecknandet?
Vid fullvärdesförsäkring behöver du vanligtvis inte ange ett exakt försäkringsbelopp. Du anger i stället uppgifter om bostadsstorlek och hushållets sammansättning, och bolaget beräknar ett täckande belopp baserat på statistik. Fördelen är att du inte riskerar att vara underförsäkrad. Nackdelen är att du inte har direkt kontroll över vilket belopp som gäller.
Har du föremål med ovanligt högt värde – ett piano, en konstsamling, smycken för stora belopp – bör du informera bolaget separat. Standardberäkningarna täcker inte ovanliga samlingar.
Bolag att jämföra hos
1. Hedvig Populärast
Kontrollera ersättningsprincipen per nivå i appen på hedvig.com. Standard och Max ger starkast skydd. Grundat 2017, app-baserat.
2. Svedea
Fullvärdesalternativ för bohag. Lösöre upp till 1,5 mkr. Villkorsgaranti det första avtalsåret. Grundat 2010.
3. Dina Försäkringar
Dina Försäkringar är ett kundägt bolag grundat 1768. Kontrollera ersättningsprincipen i villkoren på dina.se.
4. Gofido
Ersättningsprincip framgår av villkoren per modul på gofido.se. Kontrollera specifikt hur elektronik och kläder hanteras.
5. Sejfa
Ersättningsprincip framgår av förköpsinformationen på sejfa.nu. Allrisk alltid inkluderat. Lanserat 2024.
Vanliga frågor om fullvärdesförsäkring
Täcker fullvärde också antikviteter och konstföremål?
Fullvärde gäller vanligtvis för bohag till nyinköpspris. Antikviteter och konst ökar i värde med åren och har inget naturligt nyinköpspris. Dessa föremål kräver ofta en separat värdering och ett tilläggsvillkor. Kontrollera detta med ditt bolag om du har sådana ägodelar.
Kan jag få ut mer pengar än vad saken kostade från början?
I teorin ja – om priset på den typen av vara stigit sedan du köpte den. Fullvärde täcker nyinköpspriset i dag, inte ditt ursprungliga inköpspris. I praktiken sjunker de flesta konsumentvaror i pris över tid, så detta är ovanligt.
Vad räknas som likvärdig ny sak vid fullvärdesersättning?
Bolaget ersätter till en sak med likvärdig funktion och kvalitet som finns tillgänglig på marknaden i dag. Det behöver inte vara exakt samma märke eller modell – en sak med motsvarande egenskaper räcker. Om din modell inte längre tillverkas väljs ett jämförbart alternativ.
Är fullvärde värt den högre premien?
För hushåll med relativt nyinköpt bohag, elektronik och möbler är fullvärde i de flesta fall värt mellanskillnaden i premie. Premiedifferensen mot förstaklass är vanligtvis inte dramatisk, men skillnaden i ersättning vid en stor skada kan vara betydande. Äldre hushåll med mer slitet bohag gynnas inte lika mycket.